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刷脸支付:争议中的巨头暗战

刷脸支付能够兴起,与人脸识别技术早前应用在银行业开户不无关系。2015年,人民银行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》,拟放开银行远程开立账户限制,银行可以“线上开户”。

“远程开户的放开是建立在远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果的基础之上的。”某银行业人士表示,为当前刷脸支付做了一定的政策铺垫。

鉴于二维码支付依然是线下主流支付方式,市场普遍认为,刷脸支付目前只是作为二维码的补充,还处于普及的阶段,鉴于成本等原因,将来会与二维码共存,不过,由于省去了手机这一介质操作起来更方便,所以,刷脸支付有望成为行业的主流趋势。

不过,刷脸支付主要存在以下劣势,华泰证券分析指出,相比扫码支付几乎零成本的硬件要求,刷脸支付设备的价格目前在千元以上,在摆放时需要占用一定的物理空间,比较适用于中大型的商超,对于大量小微商户使用的扫码支付暂时不具备替代性。

对于商家而言,刷脸支付设备的空间体验确实不好,某商家告诉《财经》记者,mini版的刷脸支付设备也要比手机大,尽管出于照顾消费者的刷脸体验,但是设备都很占空间。为此,有分析指出,未来不排除形成一家独大,而非扫码支付中形成的两家巨头“平分秋色”。

而且,由于支付宝和微信支付在刷脸支付布局上依然与二维码支付问世之初闭环式支付类似,目前市场中还未产生刷脸聚合支付,所以,从这点来讲,客户体验存疑。

据《财经》记者了解,目前商家主要根据巨头的营销方案选择刷脸设备,并未形成一家独大,上述代理商告诉《财经》记者,目前市场一些商家已经开始研究在一台设备上,同时满足支付宝和微信支付用户支付,也就是类似于当前的扫码聚合支付。“未来,设备也会逐渐更新换代,逐渐轻小化。”

事实上,刷脸支付能否像扫码全面普及,一方面要看监管的态度,另一方面要看消费者的接受度。

商战硝烟

与当年扫码支付的商业发展路径颇为类似,线下刷脸支付依然由支付巨头引领。2018年12月,支付宝领先推出刷脸支付设备蜻蜓,次年3月,微信支付正式推出刷脸支付设备青蛙。

尽管在国家相关费率调整之后,支付宝与微信纷纷提高商户手续费,并在去年6月份出现些许休战,面对刷脸支付新兴事物,两家巨头在去年的补贴政策依然势均力敌。

根据中泰证券研报,2019年以来,支付宝和微信支付陆续推出了“蜻蜓”和“青蛙”刷脸支付设备,并开始执行相应的B端奖励政策和C端优惠活动,加大推广力度。

据《财经》记者了解,支付宝与微信支付去年曾计划,用于刷脸支付设备的营销投入达百亿规模,而上述两家巨头的刷脸支付设备最初主要集中在商场、超市、餐饮等消费场景。

蚂蚁、腾讯之外,京东以及苏宁也早已涉足刷脸支付。公开信息显示,2017年8月,苏宁无人店拥有“刷脸”进门功能;同年,京东也被媒体爆出内测刷脸支付功能。

传统金融机构此次反应也较迅速,2019年10月,中国银联携手60余家银行联合发布全新智能支付产品“刷脸付”,正式进军刷脸支付市场。

市场更关注的是,在新的支付形態之下,两大支付巨头如何较量。

2016年,扫码支付合规化,支付宝、微信支付通过巨额补贴获取客户,如今已占据移动支付90%的市场份额,随后,银联联合商业银行力推“云闪付”,试图逆转。

“手机终端载体被颠覆,意味着依附手机的扫码支付的现有格局将会发生改变,这也是支付巨头力推刷脸支付的原因,希望通过支付升级稳固原有的支付市场地位。”某支付业人士向《财经》记者坦言,同时,银联、商业银行更希望通过新的支付方式扳回一局,个别在夹缝中求生存的中小支付机构亦希望在新支付业态下寻求生计。

2019年9月9日,人们在广州地铁APM线广州塔站刷脸过闸。图/视觉中国

在移动支付市场份额维度上,两大支付巨头僵持了几年都没有太大的改变。不过,微信社交属性带动的小额多频支付逐渐增加,其用户渗透率已然不同。

益普索的《第三方移动支付用户研究报告》显示,财付通(包括微信支付和手机QQ钱包)和支付宝的用户渗透率分别为89.2%和69.5%,推算用户规模分别达到9.4亿和7.4亿。

数据显示,截至2020年一季度,微信及WeChat的合并月活跃账户数达12.025亿;支付宝全球用户超过10亿。

中泰证券研报认为,对于支付宝来说,扫码支付受到来自微信支付和银联云闪付的激烈竞争,尤其是微信社交属性优势带来的APP高活跃度,而刷脸支付能解除支付对APP甚至是手机的绑定,使支付宝有机会在线下消费场景收复失地,继续推进阿里的商业零售生态圈战略。

一位支付业人士认为,与扫码支付拓展客户不同,上述两大巨头在刷脸支付上更多希望提升商户端效率以及客户体验。

产业链效应

前瞻产业研究院发布的人脸识别行业发展现状报告显示,2013年中国人脸识别市场规模仅为8.61亿元,2018年我国人脸识别技术市场规模约为27.6亿元,较2017年增长26%,处在快速发展阶段。

上述报告预计,未来一段时间人脸识别市场规模将保持20%左右的增速,到2022年,全球人脸识别市场规模将达75.95亿美元。另据一份统计数据显示,使用“刷脸”验证技术后,商家资损率可降低1000倍,仅每月验证短信可减少1万条。

在两家巨头力推刷脸支付之下,新的商业逻辑开始滋生,其中包括行业上游的设备厂商、下游的收单服务机构及其他同业竞争者。

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