摘 要：我国的利率市场化已经在各个领域都取得了很大进步，但是有些领域仍然存在一些问题，特别是在银行的存款利率市场化上，这是我国利率市场化改革的关键所在。我国利率管理体制改革的目标就是实现利率市场化，这对于加强宏观调控，促进经济体制改革有着重要的促进作用。最初，利率市场化是针对发展中国家的金融问题提出来的主要措施之一。那么，想要实现利率的市场化，就要进一步推进我国的市场化改革，通过发展市场经济，建立健全金融管理体制，完善企业的金融制度，加强宏观调控，完善金融市场等方面去推进利率的市场化改革。本文针对利率市场化改革的措施及主要问题进行了简单的论述。

关键词：利率市场化；我国；改革措施

1 前言

在金融国际化的大背景下，我国的利率市场化改革越来越成为我国金融改革的主要内容，并且，我国在利率市场化改革方面也取得了阶段性进展。但是由于我国特有的体制和金融环境决定了利率市场化改革必定是一个长期的过程。利率市场化具有长期性、复杂性和多样性等特点，也正是这些特点阻碍了利率市场化的顺利改革，因此，中国的利率市场化改革依然存在不少困难，还需要人们长期坚持不懈的去努力。本文就如何深化我国的利率市场化改革进行了简单的探讨。

2 利率市场化的含义

利率市场化是指中央银行不再直接通过行政手段来制定，而是把它交给市场，由金融市场的供求关系来调节，让金融市场自己根据资金状况和金融市场情况来进行调控。利率市场化既有好处也有坏处，它可以促进银行市场化，加快改革，也可以造成因银行管理不善而造成的系统问题。总之利率市场化是有双面性的。

3 我国利率市场化改革的必要性

我国现阶段的条件已经具备利率市场化的基本条件，在这些基本条件都具备的条件下，实现利率的市场化势在必行，我国的金融体制改革的一个重要目标就是实现利率市场化。利率市场化是一个国家金融体制深化的标志，也是金融体制不断深化的前提条件，以下是从不同的角度来论述我国利率市场化改革的必要性。

（1）从中小企业来说，比如一些乡镇企业、国有中小企业等在我国的国内生产总值中所占的比重越来越大，变得越来越重要，由于中小企业变得越来越多，对拉动我国的经济增长、促进就业、加快产业升级等方面都有很重要的作用。因此，国家也对这些中小企业提供了很多在融资方面的便利条件，但是，由于目前的金融管理体制不利于中小企业的融资，所以，必然要进行利率市场化的改革，推进中小企业的创新与发展。

（2）在中国加入WTO之后，我国的国内金融市场面临着新的经济形势。首先，在五年后取消外资银行开展人民币业务的地域和客户服务限制，银行的一切业务都被放开，这就给我国的银行带来前所未有的挑战，使之面临外资银行的严重挑战。一些在华的企业和外资银行可以通过融资的方式促使本币和外币的融通，使得利率的管理制度变的非常困难。而且，随着大量的外资金融机构进入中国，带来了一系列新的货币市场和新的经营方式，这也同样加大了我国金融监管的难度。我们可能会被动的接受利率市场在某种程度上已经自由化的事实，这对我们非常不利。所以，进行利率市场化改革是非常必要的。

（3）另外，随着中国加入WTO，我国的市场经济不断地壮大，为了达到与世界接轨的要求，国际的金融机构融入到我国是不可避免的，为了达到与世界接轨的要求我们必然要进行利率市场化改革。

（4）进行利率的市场化改革还有利于我国的金融创新，完善货币政策的微观传导机制和促进国有银行经营机制的根本性转变。

（5）利率市场化改革可以使资金配置效率提高，是发挥市场配置资金功能的基础，同时也是金融市场开放的基础。

4 我国利率市场化改革的进程

（1）1996年，人民银行开放了银行间同业拆借利率。

（2）1997年，放开银行间债券回购利率。

（3）1998年，1999年，人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动区间。

（4）1998年，人民银行改革了贴现利率生成机制。

（5）2004年，人民银行再次扩大贷款利率浮动区间。

（6）2005年，调整商业银行自营性个人住房信贷政策。

（7）2007年至今，发布上海银行间同业拆借利率，中国货币市场基准利率Shibor开始正式投入运行。

总的来说，在过去的十几年中，我国的利率市场化一直在稳步前进，并取得了一定的成绩。促进了我国宏观经济的高速发展，同时也促进了商业银行风险管理的提高。

5 利率市场化改革中应关注的问题

（1）“三农”的发展对利率市场化的影响很大，一定要关注“三农”的发展。虽然在中央一号文件曾提出过要支持“三农”的发展，要提高农业的综合生产能力，但是，大多数的农村都还是原有的生产方式经营，这样得到的效益很低，且开发成本高，而且，不断提高的贷款利率加重农民的负担，不利于“三农”的发展。

（2）人民银行为了解决中小型企业贷款难的问题而扩大贷款利率的浮动区间。但是，由于现在银行过分强调风险责任，造成了在贷款发放的过程中，更注重规避风险而难以对中小企业增加贷款。

（3）我国长期实行的利率体制是以管制为主的，虽然这种体制确实对我国的经济发展起到过一定的促进作用，但是这种体制的弊端也随着发展不断的暴露出来，利率体制改革还有许多问题。

此外，除了以上的一些问题，在利率体制改革中还有许多问题需要注意。比如：利率的制定模式不能适应市场化的需求；实际的利率水平不能反映真实的利率水平；利率水平浮动情况不如人意；政府职能的“非市场化”等，这些问题都阻碍着我国利率市场化的发展。

6 深化我国利率市场化的措施

（1）利率的市场化改革是一个漫长的过程，一定要坚持渐进式的改革路径，设计好利率市场化的进程。我国的市场化改革已经经历了近20年，在这期间政府一直坚持着“先外币后本币，先贷款后存款，先长期大额，后短期小额”的原则，逐渐的展开利率市场化的路径。央行两次放宽存贷款利率的浮动范围也表示了推进利率市场化的决心，虽然，现在坚持利率市场化改革已经是必然的了，但是依然需要坚持渐进式的改革路径，长期稳步发展下去，不断的完善市场化改革，推进市场化改革的脚步。

（2）要关注小型银行企业在利率市场化冲击下遇到的风险，因为小型银行的规模小，抗风险能力弱，容易受到市场的冲击，所以，利率市场化可能会给中小型企业带来风险，要切实关注中小型企业的发展。

（3）改进我国的宏观经济环境，注意与宏观经济形式相结合，利率市场化与宏观经济金融环境关系密切，相互制约且相互促进发展，所以要不断地改进宏观经济环境，以适应利率市场化改革的需求。

（4）要建立健全有序的金融市场，因为如果没有一个健康稳定，开放的经济格局，就很容意导致短期内利率的大起大落，带来严重危害，所以应该建立统一高效的金融市场。

（5）建立健全各种法律法规制度，加强工作人员的业务培训，提高工作人员的工作素养的职业技能，提高监管水平，不断地引导金融机构合理有序的发展进步。

（6）金融机构要转换企业银行经营机制，建立健全完善的资金定价体制，合理的制定贷款利率水平，防范道德风险，减少不必要的损失。此外，还要建立合理的分级授权机制，加强对利率的科学管理，用科学的方法对利率进行预测分析，加大人才培养，提高对风险的防范意识，提高竞争水平。同时，在金融机构方面还要加强与银行之间的合作交流，防止恶性竞争，加强自律。

（7）在政府方面，各地方政府要加大对利率市场化改革的监测力度，打造诚信的经营环境，政府间要强化有限政府意识，不能总是全面直接的去参加经济活动，现在是市场经济，早已过了计划经济的时代，不能直接控制国家的经济活动，要继续完善发展农村的金融服务，像收购棉油等，还鼓励支持“三农”的发展。

（8）在企业方面，要深化国有企业改革，使企业真正地走向市场，这样就可以明确国有企业的产权主体，加快国有企业股份制改造进程，根据利率的变化进行合理的经济活动，实现自主经营、自负盈亏、主动负责、实现最大的利润。

7 结语

总之，利率市场化的改革非常重要，本文通过简单的论述提出了一些对于深化利率市场化改革的措施，比如要根据经济的发展形势，适当调节贷款利率的浮动范围，深化国有企业改革，加强金融基础设施的建设，适时放松管制等，通过这一系列的措施来深化我国的利率市场化改革，更好的实现我国的利率市场化改革。

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