摘要：随着利率市场化步伐的加快，如何选择自己的发展方向，已成为当前我国城市商业银行可持续发展面临的一个重大课题。本文从城市商业银行发展自身存在的问题入手，借鉴国外中小银行发展经验，提出了城市商业银行发展方向及具体思路。
　　关键词：城市商业银行；国际经验；发展方向
　　城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，经过近16年的改革发展，已取得了长足的进步。但毕竟成立时间短、资金规模小、业务领域窄、法人治理结构亟待完善，如何确定自身的发展方向，做出特色，在激烈的市场夹缝中实现生存、发展就变的异常重要。
　　一、城市商业银行自身存在的问题分析
　　1.公司治理结构不完善，“内部人控制”仍存在。目前，我国大多数城市商业银行按照《公司法》的规定搭建了股东大会、董事会、监事会、管理层“三会一层” 的相互制衡组织架构，一些城市商业银行还引入了独立董事、外部监事制度。但在实际运行中，这些相互制衡的制度并未产生“三权”制约的实际效果，“内部人控制”现象仍存在。
　　2.核心竞争力不足，市场竞争力较弱。城市商业银行与大型银行相比无规模优势，不可能实现综合化经营；与股份制银行相对无机制优势，未实现特色化经营。缺乏核心竞争力，导致其发展受限。
　　3.资本补充渠道有限，资本充足率不高。我国城市商业银行的自有资本普遍较低，资本实力弱。同时，大部分城市商业银行资本补充的渠道狭窄，无法通过上市或发行公司债券筹措资金，这必将制约其长远发展。
　　4.市场定位模糊，未形成经营特色。城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务城市居民、服务中小企业”的经营定位，但大多数城市商业银行在经营过程中并未坚持这一定位，未能在自身业务领域形成特色。
　　5.创新能力较弱，产品无优势。目前，大部分城市商业银行由于资金实力不强、技术薄弱、观念因循守旧等原因，对科技创新投入不够，导致其金融创新能力不足，产品单一，业务领域狭窄，难以满足客户的多元化金融需求。
　　6.管理水平较低，可持续发展受限。城市商业银行的员工绝大部分来自原城市信用社和国有商业银行，伴随着业务发展，面向社会招聘了部分懂金融、会管理的高级人才和一些有潜质的大学生，但是人员整体素质仍较低，导致整体管理水平不高。
　　二、国外中小金融机构发展经验借鉴
　　纵观世界，各国的中小银行的机构设置形式、业务范围和监管特点不尽相同。美国的社区银行最具有代表性。社区银行，是指在一定的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调在特定社区范围内提供个性化金融服务，与客户保持长期业务关系。主要有四个特征：
　　1.规模较小，数量众多。据统计，2004年美国有8300多家中小金融机构(如储蓄和贷款机构等)被划分为社区银行。这些社区银行在全美有36803个网点，这些网点有54%分布在农村，29%分布在城市的郊区，17%分布在城市。社区银行的资产规模通常在1000万美元和数10亿美元之间不等。
　　2.经营定位清晰。社区银行与社区服务紧密相连，从市场定位看，社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金触服务需求。由于对大公司的竞争社区银行不具比较优势且竞争激励，中小企业便成为其坚守的阵地。从资金运用看，社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展。
　　3.提供便捷、高效、周到且相对全面的金融服务。美国社区银行对客户了解深入并提供相应的个性化服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户。社区银行已经成为美国中小企业的主要资金来源渠道。许多社区银行在零售业务方面提供了相当全面的产品选择。由于社区银行的运作都在本地，做出信贷决定相当迅速、高效。
　　4.能够获得大量稳定的核心存款。社区银行比大银行更能提供给中低等收入存款者更好的服务。2004年底美国社区银行25%的存款来自于零售。社区银行的存款客户主要是社区内的企业和居民，他们的存款利率敏感性低，短期内存款余额可能有所波动，但长期来看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是其保持流动性的核心。
　　三、我国城市商业银行的发展方向
　　对于我国城市商业银行来说，打造核心竞争力，形成自身的经营特色才是发展的关键。借鉴美国社区银行的发展经验并结合我国城市商业银行的经营现状，要实现科学、可持续发展，须做到以下五点：
　　（一）明确市场定位，行使社区银行职能
　　根据自身特点进行市场细分定位，锁定目标客户群，在经营及管理方式上采取不同的服务内容，实施不同的营销策略；积极进行业务开拓与创新，实现金融产品和服务的系列化、规范化，取得竞争的规模效应，最终形成以客户为中心提供精品产品和服务的差异性银行。
　　将自己定位于为社区居民和中小企业服务，努力塑造“亲民”形象，打造精品社区银行和市民银行。可以充分利用贴近社区、贴近市民的比较优势，积极为市民提供个性化的金融服务。这类业务具有市场化程度高、风险小、收益稳等特点，符合城市商业银行的市场定位，应成为城市商业银行客户发展的重点方向。
　　（二）调整业务结构，大力发展中间业务
　　应进一步扩大银行卡、支付结算、代理保险、代客理财业务等资本占用低的中间业务比重，重视信用卡和贸易金融结算等发展潜力大、收益丰厚的中间业务领域，逐渐由低层次的代收代付向国债代销、基金托管等高附加值品种发展。努力创新资产证券化、资产转让业务等资产负债表外业务，积极拓展以证券投资基金、企业年金、信托资产托管等高附加值的资产托管业务，并为发展基金管理、投资银行、参与设立货币市场基金等新兴业务创造条件，从而实现基本盈利模式从存贷差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来。
　　（三）发展零售业务，塑造特色银行
　　确立以零售业务为主，兼备批发业务的经营思路，打造零售业务品牌，创出业务特色。立足于处理广泛的现金业务和储蓄账户业务，主要包括个人储蓄账户、信用卡业务、个人信贷业务、个人代理业务、私人股资及理财服务等。应抓住经济发展中客户投资和融资需求不断增加的契机，以个人财富管理业务为龙头，提供多层次、高质量的增值金融服务，树立自己的经营特点。
　　（四）加大科研投入，提升创新能力
　　要从实际出发，及早谋划，加大投入和开发力度，高起点地设计金融产品，要依托科技手段，推进城市商业银行管理创新；要积极建立城市商业银行之间科技资源共享平台，节约成本，互通信息；要进一步完善金融信息化内部服务体系，加快银行管理与决策信息化建设，充分利用先进的信息技术，实现在数据集中基础上的深层次的数据应用，开展风险管理系统的研究和开发，不断提高城市商业银行的经营管理水平。
　　要加强科技人才的引进和培养，加强企业文化建设，形成能够吸引人才、留住人才、发挥人才潜能的良好氛围。
　　（五）加强内部控制，建立完善的风险防范体系
　　一是真正建立“三会一层”相互制衡、科学规范的法人治理结构，引入独立董事和外部监事制度，提高公司治理效率。二是要加强内控建设，建立健全风险防范体系，提升风险管理水平。设置专门的风险管理机构并配备专职的管理人员，建立健全风险预警、跟踪、防范的制度和措施，定期评估银行的各类风险和总体风险水平。三是构建有效的内部审计监督体系，提高内部审计的效果和覆盖面。
　　参考文献
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